Les Credits A La Consommation Dangereux

Agissons pour une réforme profonde du crédit revolving en France

Dur de s'imaginer une société complètement débarrassée de l'emprunt au vu notre stade de dépendance. Logique, ce schéma est loué comme le seul qui soit en mesure de garantir notre développement et, en définitive, la paix sociale. Faire la chasse au crédit et à son mode de fonctionnement, c'est faire la chasse à ce qui a permis de construire certains vestiges de notre patrimoine, ou encore à la réussite flamboyante de nos fleurons industriels qui se félicitent d'être parmi les plus dynamiques en terme d'embauches. Bien que l'enjeu ne soit pas de contester le principe même de l'emprunt, la généralisation du crédit renouvelable et ses conséquences mortifères sur les ménages est en revanche un phénomène beaucoup plus alarmant.

Savoir dissocier le bon crédit du mauvais

Certaines opérations ne peuvent se passer du prêt bancaire pour leur concrétisation (création d'entreprise, travaux, recherche, achat d'une maison etc.). Pour les ménages, le prêt personnel est souvent indispensable pour un achat de véhicule, construire une véranda ou payer les études des enfants. En tout état de cause, rien ne sert d’émettre des objections sur le principe même du crédit lorsqu'il sert à réaliser un projet précis. Il suffit pour le demandeur de présenter des éléments prouvant sa bonne santé financière et le sérieux de son dossier pour obtenir un crédit par un établissement bancaire. Ceci dit, les prêts de type revolving (appelés aussi « crédits renouvelables ») sont ceux qui font le plus de dommages au sein des familles. De par un TAEG astronomique et un système de reconstitution de la réserve, le crédit revolving peut présenter des conséquences dramatiques sur les finances d'une famille s'il n'est pas utilisé avec modération. Ce type de prêt est facile à obtenir et il est la plupart du temps utilisé par les consommateurs pour régler leurs achats grâce à une carte MasterCard ou une VISA mise à disposition pour l'occasion. Le soucis, c'est que l'emprunteur est souvent tenté à se servir de cette réserve en pensant qu'il s'agit là de son propre compte courant pour finalement se laisser aller à des achats sans utilité et à taux très salé. Il n'existe actuellement aucune régulation européenne sérieuse sur les prêts à la consommation, les organismes financiers ont donc carte blanche pour mettre en place les conditions qu'ils souhaitent. Les pouvoirs publics devront pourtant suspendre un jour cette pratique.

Une interdiction pourrait inciter les prêteurs à mener une réflexion sur de nouvelles formules de crédit moins addictives.

Relancer le crédit en mettant en avant des moyens de distribution alternatifs

En cas de disparition du crédit renouvelable, ce sont d'abord les grandes surfaces alimentaires et spécialisées qui seront impactées. Ce crédit est en effet très utilisé pour équiper son habitation (Hi-fi, téléviseurs, mobilier etc.). Le problème est que les établissements de crédit pourraient ne pas vouloir mettre à jour leur gamme de crédits, en remplaçant par exemple le crédit revolving par un prêt personnel à petit montant.
Dans ce cas, il faudra rapidement favoriser d'autres canaux de financements.

La première idée serait que Reformer le credit renouvelable gouvernement vienne épauler les associations de commerçants pour qu'elles lancent leur propre organisme de prêt. Ce nouveau service serait soutenu par l’État et proposerait des offres de prêt personnel entre 500 et 2000 euros pour toute personne souhaitant payer à crédit ses achats. Sa gestion pourrait être attribuée à une entreprise nouvellement créée ou alors par un appel d'offres à une société spécialisée dans le crédit à la consommation et les administrateurs auraient un large pouvoir de décision. Si les grandes surfaces et les représentants de commerçants acceptent de prendre part à cette nouvelle donne du crédit à taux raisonnable, chaque client pourra alors réclamer une carte de paiement dédiée afin de payer ses achats (à condition toutefois que son dossier de financement ait été accepté par l'organisme). De cette manière, les participants à cette nouvelle banque posséderont leur propre appareil de financement.

L'autre solution serait de développer le prêt entre particuliers. Les emprunteurs devront utiliser un site de financement communautaire afin de réaliser une simulation de crédit personnel. Ainsi, les personnes voulant prêter viendraient financer les consommateurs et ces derniers devront rembourser les sommes par mensualités. Si d'un point de vue technique, il n'est pas très compliqué de lancer un tel site, le défi premier serait d'amener les épargnants à s'inscrire massivement et rapidement afin de pouvoir relancer le crédit.


Une autre piste consiste à réussir à convaincre la BCE de financer directement des sociétés de crédit appartenant à l’État. L'argument numéro un serait que les investissements soient instantanément ré-injectés dans l'économie marchande et non pas utilisés dans un but de spéculation. Website URL: